Decimos esto, porque normalmente la depreciación acumulada de daños (uno de los tipos existentes), trae implícita la aplicación de un deducible a la hora de liquidar el siniestro de automóvil.

A lo largo de la vigencia de un seguro, se acumulan pequeños daños que preferimos (muchas veces por falta de tiempo o disposición de trasladarse a la aseguradora) no reportar.

Hemos podido apreciar impresionantes cantidades de “golpecitos” “rayones” o “hundiditos” en la carrocería de carros que hacen lucir al vehículo como una auténtica reliquia.

Las condiciones de la póliza contemplan ese deducible a la hora de plantear la reclamación y se encuentren para ese momento sumas “anormales” de daños.

En este caso, siempre es útil la llamada a tiempo a su Corredor a efectos de notificar los siniestros a medida que estos se produzcan para evitar la odiosa suma que acarree un pago adicional por parte del asegurado.

Existe la depreciación por “uso” o antigüedad del bien. ¿Y qué es esto?…

Sencillo: cuando un caucho se compra nuevo, tiene un valor determinado. Con el uso, el natural desgaste, ocasiona que ese valor inicial no sea el mismo, sino que se reduzca.

¿Pagaría usted el mismo precio por un bien usado que por uno nuevo?. Obviamente no, y este mismo principio aplica para todos los objetos que estén sujetos a perder valor con el paso del tiempo.

De allí que la depreciación se aplique a diversas categorías como: repuestos que ameriten reposición por algún acidente; la pintura de los vehículos (normalmente cuando hay que repintar completamente la unidad) y los mencionados cauchos, por citar los más comunes.

Entonces, no se moleste si en algún momento está ante la aplicación de algún deducible por estas razones. Eso está contemplado en las condiciones universales de los seguros de vehículos y sólo la intervención (en algunos casos) de su Corredor pudiera modificarlo.

En el ramo de seguros residenciales, mucha gente aún no cree. Y no porque las aseguradoras no transmitan la confianza requerida, sino porque muchos ubican su hogar (especialmente quienes tienen apartamentos) como “fortalezas invulnerables”.

Fíjense ustedes, apreciados lectores, que nunca está de sobra la protección a los bienes que tanto nos ha costado ganar a lo largo de nuestra vida y que, claramente, nadie puede estar 100% seguro de que la tragedia nunca tocará sus puertas.

Las pólizas de “combinado residencial” abarcan coberturas interesantes en materia hogareña: incendio, robo, daños por agua, responsabilidad civil general  y todo aquello que, según el tipo de residencia a amparar, pudiera ocasionarle graves trastornos a nivel de patrimonio.

Bajo el equema de “haz un inventario y ponle el precio a tus bienes”, se determina el monto asegurable y de allí la prima a cancelar anualmente.

En estos casos, el valor de los bienes, generalmente es “convenido”. El asegurado le otorga el razonable y justo precio a sus pertenencias.

Mientras más aportes de seguridad se hagan (cajas fuertes, alarmas, vigilancia, etc) la prima desciende significativamente.

Muchas personas han tomado estos seguros para casas vacacionales con óptimos resultados: mayor tranquilidad y bajo costo en los pagos.

Cuando se viaja, la casa queda sola y sus bienes expuestos. Sólo el seguro adecuado le devolverá un alto porcentaje de lo que pudiera perder en caso de algún siniestro.

Nada cuesta solicitar la propuesta basada en su inventario. Cuando lo haga, se dará cuenta de lo que pudiera sacrificar.

Llame a su Corredor de Seguros, él le orientará.

De allí que, en el caso particular de Venezuela, para que a un asegurado que se cambia de aseguradora, se le emita el anexo que elimina los plazos de espera (esa es la continuidad), se tenga como requisito indispensable el haber permanecido dos años asegurado de forma ininterrumpida con esa empresa. Sólo asi, se podrá amparar sin plazos de espera  a la hora de migrar hacia otra institución de seguros.

Ahora bien, es importante mencionar que la legislación venezolana en materia de seguros, solo reconoce a las empresas de seguros y no a las administradoras de riesgo o prestadoras de servicios de salud (pólizas administradas, etc…) como precedente para dar continuidad al asegurado.

Si usted proviene de una cobertura, individual o colectiva, no relacionada con empresas de seguros establecidas en el país e inscritas en la Superintendencia de Seguros como tal, no califica para recibir una póliza sin plazos de espera, al menos de manera automática.

Recuerde que en la solicitud ante la nueva empresa, debe colocar en el cuestionario de salud impreso en ella, la verdad absoluta en relación a sus antecedentes. Mentir, pudiera ocasionar el rechazo de reclamos. No olvide que el seguro se basa en el principio de “buena fé” y normalmente se cree en lo plasmado por usted en la planilla de datos.

Las pólizas poseen el carácter de “indisputables” luego de dos años de vigencia y pago de primas, siempre y cuando el riesgo haya sido aceptado por la aseguradora en los términos de su declaración de salud.

Ejemplo: usted sufre de diabetes, pero no la incluye en su declaración de salud. A los dos años, reclama un siniestro relacionado con esa enfermedad. Como congénita y/o pre existente y además no informada a la aseguradora, esta pudiera declinar en su responsabilidad hacia usted.

Si declara la diabetes, le aceptan el riesgo y en dos años nunca presentó reclamo alguno por este concepto, la situación sería radicalmente opuesta al caso anterior.

De cualquier manera, las aseguradoras estiman y analizan su solicitud al momento de recibir la planilla para emitir el seguro, y nunca estarán obligadas a aceptar el riesgo. Una vez que lo hagan, y bajo las características mencionadas anteriormente, se acarrerará la obligación a de ampararle en caso de un percance.

El seguro es materia delicada y debe ser tratado con mucho cuidado.

Mentir para taner una póliza es tan peligroso como mentirle al asegurado en cuanto al alcance de las coberturas.

Hable con su Corredor de Seguros, el sabrá orientarle.

Por otra parte, es útil estar al tanto del proceso que normalmente se sigue para que finalmente pueda usted abandonar el establecimiento de salud con sus cuentas en orden.

Primero se es admitido en la emergencia (para casos de atención inmediata) y si existe gravedad extrema, será atendido apenas llegue. El compromiso de las instituciones que prestan servicios de salud, es el de estabilizar a los pacientes. Una vez hecho esto y al no contar con respaldo económico suficiente, se procede al envío del enfermo a un centro de salud pública capacitado para atenderle.

Como usted tiene su póliza al día y sin inconvenentes, es recibido y normalmente algún miembro cercano a la persona afectada debe entrevistarse con el departamento de administración para aclarar los términos del ingreso y suministrar los datos que serán necesarios para activar la póliza de seguros.

Una vez que se otorgue la clave de emergencia, se aguarda al final del tratamiento (este puede ser de horas o días, según a gravedad). Cuando se da por terminada la estadía del paciente en la Clínica, el departamento de admisión del centro hospitalario remite a su empesa de seguros los recaudos necesarios para realizar la “liquidación del siniestro”. Una vez recibida la documentación, se analiza el caso y desde la aseguradora se envía el monto a amparar basado en los detalles suministrados por el empleado del centro de salud y en los niveles de cobertura que tenga su póliza.

Cuando esta confirmación llegue a manos del personal del centro médico, este le comunica si tiene que cancelar algún detalle no amparado por el seguro (deducibles, gastos razonables, etc). Si hay que pagar, hágalo y si no, sencillamente reciba las tarjetas de egreso (una para el personal de enfermería encargado y otro para el área de seguridad del ente de salud).

Como verá, el proceso luce un poco engorroso y hasta lento. Por ello es que debe armarse de calma y afrontar los pasos necesarios sin alterarse innecesariamente.

La “culpa” de la tardanza puede ser de la clínica al momento de transmitir la data o de la aseguradora al tiempo de analizar y emitir respuesta al centro hospitalario. Su caso, tampoco será el único que maneje la empresa aseguradora en ese momento.

Recuerde, para que se otorguen claves de emergencia o se emitan Cartas Avales, deben estar al día con los pagos del seguro. Todo está computarizado y los sistemas poseen indicaciones de insolvencia que le impiden dar salida a la clave de ingreso en caso de emergencia.

Siempre, comuníquese con su Corredor de Seguros. El sabrá orientarle.

Cabe destacar que en las condiciones generales de las pólizas de vehículos, se contemplan plazos razonables para la presentación de un reclamo.

En primera instancia, se determina que el asegurado dispone de cinco días hábiles para dar parte a la aseguradora del percance. Lo anterior cuenta con la posibilidad de hacerlo dentro de los siguientes quince días en caso de que por causas de “fuerza mayor” (enfermedades, problemas de carácter involuntario que impidan la asistencia al centro de inspección de la empresa de seguros) no se pueda iniciar el proceso de liquidación de siniestro.

¿Cómo saben los peritos si un choque fue ayer o hace un mes?

A veces resulta mucho más sencillo de lo que se piensa. Los ajustadores y peritos cuentan con recursos asombrosos para aproximarse con bastante exactitud a la data de ocurrencia de un percance en particular.

Las huellas que deja una colisión tienden a “hablar mucho”, y según ciertos procesos de oxidación, etc, bien pudiera decirles cualquier experto en el área del peritaje: “este choque es viejo”, y por tanto, extemporánea su reclamación.

En caso de que hayan intervenido autoridades de tránsito, la situación es aún más complicada, porque en los informes aparece la fecha exacta del inconveniente. Eso, en condiciones normales, es bastante difícil de alterar y hacerlo deliberadamente  acarrea un riesgo bastante alto de rechazo inmediato a su reclamación.

Existe una manera viable para evitar todo este enredo con las fechas. Si no es una queja muy grande en cuanto al daño, comuníquese con su Corredor de Seguros a efectos de que se materialice un “Aviso de Siniestro”. Esto evitará la extemporaneidad del reclamo y le dará de manera oficial un poco más de tiempo para que adapte su horario y pueda llevar la unidad afectada a la empresa para la inspección o a un  taller mecánico afiliado a la aseguradora para que el perito se traslade y revise el carro en el lugar mismo de la reparación.

Recuerde que las órdenes de reparación que se emiten, cuentan con vigencia de 30 días, en razón a la cambiante cotización de los repuestos y autopartes.

Cuide su seguro. No hay que solicitar favores innecesarios. Cumpla con los plazos para declarar los siniestros y suministre la documentación que le requiera la aseguradora para liquidar el percance y proceder a la emisión de su orden de reparación.

Si todo se hace según el proceso, nunca tendrá inconvenientes a la hora de recibir la cobertura de su póliza de vehículos.

Siempre, llame a su Corredor. El sabrá guiarle y ahorrarle pérdidas  de tiempo. No reclame sin asesoría, eso pudiera costarle más.

En el seguro, se presume la buena fe de quien lo contrata, no obstante, ciertas reglas deben aplicar para su materialización.

Como hemos mencionado en trabajos anteriores, las aseguradoras sencillamente son un negocio que trata de ser rentable y para ello, deben cuidar muy bien el destino de su dinero.

Si usted tiene una póliza, sabrá, aunque básicamente, los alcances de su cobertura. En ocasiones, resulta conveniente que se tome un tiempo para leer “las letras chiquitas” de los contratos, que no lo son tanto, solo que da “flojera” o “pereza” sentarse a “disfrutar” de una literatura como un condicionado de seguros.

Si está esperando una Carta Aval, se entiende que la operación a la que será sometido no es con carácter de “inminente emergencia”, por lo que se asume que puede aguardar las 48 horas promedio que se tardan para emitirla.

“¿Y, por qué me llaman para un examen médico si ya está en poder de la aseguradora el informe de mi doctor?”

Esa condición está contemplada en las condiciones de su póliza. ¿Recuerda, las letras “chiquitas…”?, y además tiene una explicación contundente en el aspecto del seguro.

Nunca está de sobra una segunda opinión médica y eso es lo que hace la aseguradora al convocarle para una revisión adicional. Además, recuerde que existe la “razonabilidad de gastos” que aplican todas las compañías de seguro al tratarse de operaciones y/o tratamientos dispensados por Clínicas no afiliadas a su sistema. 

Su presupuesto, en muchos casos,  pudiera estar sobre los límites de su propia cobertura y los encargados de tramitar su Carta Aval, procurarán adaptar, mediante conversaciones con el Centro Hospitalario y/o los médicos tratantes, el presupuesto a la medida de su cobertura.

Normalmente, es positivo el chequeo por parte de los galenos de la aseguradora. Esa medida, en ningún momento debe ser tomada como “falta de confianza” o de un “eventual fraude”, aunque el historial colectivo en ciertos ramos de la actividad aseguradora, así lo evidencie.

Sus emergencias, estarán cubiertas siempre y cuando el ingreso no sea motivado por enfermedades pre-existentes y/o congénitas que no cumplan con los plazos de espera de su seguro. Si los plazos ya fueron superados o está usted en una póliza colectiva de salud, seguramente no habrá inconvenientes a la hora de otorgar clave de acceso por emergencia.

Si amerita una carta aval, suministre la documentación requerida y no se disguste cuando le citen para una revisión médica. Si está consciente y se demuestra que su reclamo es justo, la aseguradora tendrá la obligación contractual de emitirle su documento lo más pronto posible.

Si por el contrario su seguro es muy nuevo y aún posee los plazos de espera determinados en la póliza, lamentablemente no recibirá el beneficio de la Carta Aval.

Hay que cuidar el seguro, porquen es el único respaldo que tenemos ante un riesgo grande en materia económica.

Seguidamente les mencionamos los documentos básicos para tramitar una Carta Aval.

• Presupuesto de la Clínica, detallado y completo.

• Informe médico, detallado y completo de la enfermedad y del tipo de operación que se llevará a cabo con el paciente. Exámenes que hayan sido aplicados recientemente para determinar los alcances de la enfermedad: placas, mamografías, electros, ecos, etc…)

• Fecha estimada de operación y cualquier otra documentación de esta índole que la aseguradora considere pertinente.

• Recuerde que puede ser convocado para un examen médico adicional, normalmente en una Clínica designada por la empresa. Acuda, que es por su bien.

• Nunca deje de comunicarse con su Corredor de Seguros. El sabrá orientarle y facilitarle los procesos.

Al hablar de un colectivo, nos referimos a muchas personas. Eso conlleva un pago mayor y generalmente significativo de prima anual, aunque las modalidades de cancelación trimestral con sus respectivos ajustes de siniestralidad, son las más comunes en nuestros días.

La prima que se cotiza en el ramo colectivo de HCM, ofrece al contratante la posibilidad de amparar las enfermedades pre-existentes y congénitas del grupo titular de asegurados. De allí que, quienes gozan de un seguro de estas características, tiendan a decirle que “le pagan todo”.

Claramente están, sin saberlo, reflejando la cobertura de las enfermedades anteriormente mencionadas. Sin embargo, existe un número de situaciones que no se compaginan con una enfermedad real y allí entran en juego varios puntos como: la negociación particular de algunos siniestros previo convenio entre las partes; la indemnización parcial de algún siniestro con consentimiento de la aseguradora a pedido del contratante y, en otros casos, ciertos grados de “complacencia extrema” de personas que se manifiestan a favor de una parte determinada y, en tal sentido, abogan por el pago de un percance que no tenía que ser asumido por la póliza (aqui se incluyen, muy particularmente, las operaciones estéticas, muy en boga en estos tiempos).

En cuanto a la póliza individual, ésta debe someterse, en caso de que sea una primera emisión, a los plazos de espera que trae el seguro en sus condiciones generales. Esta no ampara la pre-existencia ni los casos congénitos, a menos que, en las condiciones de suscripción se establezca lo contrario mediante un anexo.

En nuestro país, las pólizas individuales gozan del beneficio de la “indisputabilidad” cuando se arriba a los dos años y se apresta el asegurado a renovar por tercera vez. Dependiendo de lo expuesto en la declaración de salud impresa en la solicitud y revisando el historial durante esos dos años, entonces, los beneficiarios de un seguro individual pudieran hablar en términos cercanos a “a mi también me pagan todo”.

Los plazos de espera hay que tomarlos en cuenta para evitar rechazos de siniestros. Hay que estar conscientes de que la medicina ha avanzado de tal manera, que puede determinar mediante exámenes específicos, la data de nacimiento de una enfermedad dada.

Cuide su póliza y su cobertura. Reclame lo justo y no ponga a su Corredor en situaciones de apremio ante el reclamo de algo que usted sabe que no está cubierto.

Siempre es útil conversar con su asesor. El sabrá orientarle hacia la mejor forma de manejar una situación relacionada con su póliza.

La obligación de una aseguradora es amparar los riesgos asumidos en el contrato o póliza, siempre y cuando exista el pago correspondiente a la prima establecida a la hora de manejar el riesgo.

Hasta allí, todo bien. Usted paga su prima y la compañía de seguros le respalda en sus percances, si estos están contemplados en las condiciones.

¿Qué pasa si usted no paga sus compromisos?. Se entiende, por tanto, que de no haber contraprestación por el servicio del seguro, pudiera inferir la aseguradora que usted no está interesado en esos servicios. En consecuencia, procede a la anulación correspondiente, tomando en cuenta varias situaciones:

• Si canceló una inicial y no el resto de las cuotas, su cobertura alcanzará hasta el monto, reflejado en tiempo, de la inicial neta (sin intereses ni  gastos administrativos). Dependiendo del porcentaje de cuota inicial, su póliza será anulada más tarde o más tremprano.

• Si nunca pagó la inicial, sencillamente nunca estuvo amparado. Por tanto, no hay obligación de la aseguradora con usted.

• Si es usted quien desea anular su póliza, puede hacerlo cuando desee. Si la canceló totalmente, la devolución se le hará calculando el tiempo no consumido del seguro y se le reembolsará el monto correspondiente, tomando en cuenta los gastos administrativos e intereses de financiamiento.

• Si pagó inicial y desea anularla, sólo recibirá una devolución si el monto otorgado como primer pago sobrepasa en días la fecha de anulación escogida por usted.

• IMPORTANTE: Actualmente, los sistemas de financiamiento están computarizados, y en el caso concreto de Venezuela, las financiadoras de primas son, en su mayoría socias y/o fiduciarias de la aseguradora, por lo que están “informáticamente enlazadas”. Si usted no está al día con sus cuotas, muy probablemente el sistema emita una alerta que se emplea generalmente al momento de solicitar una clave de emergencia. Debe cancelar lo pendiente para iniciar un reclamo. Por eso es tan importante estar al día con sus seguros. Es más cómodo, más económico y más conveniente, sobre todo cuando hay muchas personas que dependen de esa cobertura.

No son pocos los casos, en los que médicos aplican sus propias tarifas (al margen de los costos promedios) y resultan mucho más altas que las establecidas en el baremo para ese caso en particular. Corresponde, lamentablemente, al asegurado, cancelar esa cantidad de dinero que sobrepasa los límites de la media que registra la aseguradora.

¿Qué hacer entonces para no tener que pagar el exceso?

- Existen otros médicos igualmente capacitados para realizar la operación que pueden ajustarse al presupuesto de la aseguradora.

- Existen clínicas que poseen convenios previos con las empresas de seguros, en los que los tratantes deben sujetarse a los presupuestos de las aseguradoras. Infórmese en caso de que sea una operación electiva, acerca de si su compañía sostiene pactos con el centro hospitalario en el que piensa internarse.

- Si es su deseo expreso el que deba ser tratado en un establecimiento de su gusto con médicos de su entera confianza que no cambiará bajo ningún concepto, sencillamente hable con éstos y explíquele los alcances de su cobertura. La mayoría de los galenos venezolanos no tienen inconvenientes en adaptar sus honorarios profesionales a las coberturas de su póliza, siempre y cuando las diferencias no sean tan exageradas. Hablar no cuesta y si es para su conveniencia y la de su familia, es menester hacerlo.

En todo caso, hay que entender la “razonabilidad” de los gastos. Llame a su Corredor de Seguros. El está en la obligación de guiarlo por el mejor camino. El no está sólo para cobrar. La figura del Corredor no es meramente decorativa. Procesar reclamos sin el conocimiento de su asesor, para “no molestar” , pudiera acarrearle gastos que pueden ser amparados si apela al consejo de quien labora permanemtemente en el área.

¡Por supuesto que funciona!…

Todos los seguros en Venezuela amparan lo contratado, respetando las exclusiones según el ramo del seguro.

Asi, en el renglón de HCM, existen plazos de espera y en el de automóviles, por ejemplo, pudieran existir limitaciones de cobertura. Todas estas situaciones normalmente están plasmadas en el condicionado del seguro y en el cuadro de anexos de cada póliza. Al margen de poseer un Corredor eficiente y honesto, es útil leer de vez en cuando estas cláusulas a objeto de aprender y conocer hasa donde realmente se está respaldado.

En todo caso, la norma porcentual de los siniestros es bastante común. Son pocos los percances que se salen de lo normal y eso hay que admitirlo.

Sin embargo, el mercado venezolano año tras año evoluciona y premia a quienes no reclaman “por todo”. La compensación está normalmente reflejada en mayor cobertura y menor pago de prima en la renovación.

Un ejemplo: El asegurado X contrata un seguro de Hospitalización con un deducible de Bs. 200.000,oo. De repente se siente congestionado a causa de una gripe y decide irse a la clínica, porque “al fin y al cabo, tengo un seguro”. Al llegar a la emergencia, lo atienden sin problemas y al salir del percance la administración factura la cantidad de Bs. 400.000,oo. Acto seguido, se le resta el deducible y la empresa responde por los 200 mil restantes. Contento, se va a casa y se alegra porque el seguro respondió y se ahorró 200 mil bolivares.

Al llegar la renovación, y asumiendo que tenga incluídas tres personas más en la estructura de la póliza, seguramente observará que no hay descuento alguno con respecto a la prima del año anterior. ¿La causa? , la gripe por la que se ahorró 200 mil impide que se refleje el descuento que pudo haber sido de 500 mil. Al balancear, perdió 300 mil que si pudo en realidad habérselos ahorrado.

No es que no deba utilizarse lo contratado, porque para eso está. Sólo que existen casos intrascendentes en los que “molestar” al seguro no es realmente necesario.

En otros países, la siniestralidad se cuida muchísimo, porque con cada reclamo se incrementa el costo para el año siguiente.

En Venezuela, aún las cosas no llegan al nivel de “impagables”, pero la acumulación de muchos reclamos pequeños, da a la empresa la idea clara del tipo de cliente y tiende a no beneficiarlo como si lo hace con los más conscientes.

Cuide su siniestralidad y use su seguro sólo cuando sea necesario. Tómese un tiempo para pensar en el futuro y recuerde que a medida que nuestra edad avanza, se encarecen las primas anuales.